La aseguradora del culpable tiene tres meses desde que recibe tu reclamación para hacerte una oferta o explicarte por qué no paga. Si calla, la ley le hace pagar intereses y te abre la puerta al juicio.
Que la aseguradora no responda no te deja sin opciones. Te explicamos qué hacer, en orden, para desbloquear tu indemnización por accidente de tráfico.
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¿Cuánto tiempo tiene una aseguradora para responder una reclamación?
Tres meses desde que recibe tu reclamación con la documentación, tanto por lesiones como por daños materiales. En ese plazo debe darte una de estas dos respuestas:
- Oferta motivada: una cantidad concreta, con los informes en los que se basa, incluido el informe médico pericial definitivo.
- Respuesta motivada: si rechaza pagar o no puede valorar aún el daño, tiene que explicar por qué.
No cumplir este plazo es una infracción administrativa y genera intereses de demora si no hay causa justificada. Te explicamos cuándo pagan esos intereses y cuánto tarda el seguro en pagar la indemnización.
Qué hacer si la aseguradora no responde: los pasos
El silencio de la compañía se combate dejando rastro y apretando con la ley. Sigue este orden:
- Comprueba la fecha en que recibió tu reclamación: desde ahí cuentan los tres meses, no desde el accidente.
- Envía un requerimiento por escrito (burofax o un medio con acuse de recibo) recordando el plazo y pidiendo la oferta o la respuesta motivada.
- Aporta lo que falte: si te piden documentación médica, envíala completa y guarda el justificante.
- Exige los intereses de demora si se ha pasado el plazo sin causa justificada.
- Valora la demanda civil: si sigue sin responder, el juez fijará la indemnización. Te contamos cómo es un juicio civil por accidente de tráfico.
Tu reclamación interrumpe el plazo de prescripción de un año, así que esperar no te hace perder el derecho. Aun así, revisa el plazo para reclamar un accidente.
Pide un informe al Instituto de Medicina Legal
Si la oferta te parece baja, o la respuesta dice que no tienes lesiones, puedes pedir un informe al Instituto de Medicina Legal y Ciencias Forenses. Lo paga la aseguradora, aunque no esté de acuerdo.
Con ese informe, la compañía tiene un mes para hacerte una nueva oferta motivada, y el plazo para reclamar sigue interrumpido. También puedes aportar un informe pericial propio, en ese caso a tu costa. Te explicamos el papel del perito médico en un accidente de tráfico.
Si es tu propio seguro el que no te responde
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Nos encargamos del parte, las urgencias <72 h y tu tratamiento, mientras cerramos con la aseguradora la indemnización que te corresponde.
Si reclamas a tu propia póliza, el plazo clave es de 40 días desde que declaras el siniestro: en ese tiempo debe pagarte el importe mínimo que pueda deberte. Si se retrasa sin justificar, también debe intereses.
Si tu seguro de auto no te responde, revisa además si tu póliza incluye defensa jurídica: puede cubrir el abogado que reclame por ti.
Qué hacer si el seguro no se hace cargo
Una respuesta motivada que rechaza pagar no es el final. Desde que la recibes empieza un nuevo plazo de un año para reclamar.
- Revisa los motivos: si discute la culpa, reúne testigos, atestado e informes. Si discute las lesiones, apóyate en informes médicos.
- Queja ante la propia aseguradora: puedes presentarla en su servicio de atención al cliente y, después, ante el Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros. Su informe no es vinculante: no obliga a pagar.
- Vía judicial: es la que de verdad obliga a la compañía si no hay acuerdo.
Lee bien la oferta antes de aceptar. Te explicamos qué es la oferta motivada y cómo leerla.
Preguntas frecuentes cuando la aseguradora no responde
¿Cuánto tiempo tiene una aseguradora para responder una reclamación?
Tres meses desde que recibe tu reclamación con la documentación del accidente. En ese plazo debe enviarte una oferta motivada o una respuesta motivada explicando por qué no paga. Si no lo hace sin causa justificada, comete una infracción y genera intereses de demora.
¿Qué pasa si la aseguradora no contesta en tres meses?
Empiezan a contar intereses de demora a tu favor si el retraso no está justificado. Puedes requerirle por escrito, exigir esos intereses y, si sigue sin contestar, presentar una demanda civil para que un juez fije tu indemnización por el accidente de tráfico.
¿Qué hago si el seguro no se hace cargo?
Revisa sus motivos y combátelos con pruebas. Desde su respuesta motivada tienes un nuevo año para reclamar. Puedes pedir un informe al Instituto de Medicina Legal a su cargo si niega tus lesiones, presentar una queja o acudir a la vía judicial.
¿Sirve de algo reclamar ante la Dirección General de Seguros?
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Sirve como presión, pero su informe no es vinculante. Antes debes presentar la queja en el servicio de atención al cliente de la aseguradora. Si lo que quieres es cobrar, la vía que obliga a pagar es la negociación con pruebas o el juicio.
¿Se me pasa el plazo para reclamar mientras espero?
No, tu reclamación interrumpe el plazo de prescripción de un año. Cuando recibes la oferta o la respuesta motivada empieza un nuevo año. Aun así, guarda siempre el justificante de cuándo presentaste la reclamación a la aseguradora.
¿Y si es mi propio seguro el que no me responde?
Tu propia aseguradora debe pagarte el importe mínimo en 40 días desde que declaras el siniestro. Si no lo hace sin justificación, también debe intereses de demora. Revisa si tu póliza incluye defensa jurídica para que cubra al abogado.
Un expediente parado se mueve con presión y con pruebas. En DTA Defensa Total Abogados somos abogados de accidentes de tráfico en Madrid y atendemos en toda España.
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