Indemnización por incapacidad permanente total en accidente de tráfico: cuánto se cobra en 2026

Pensión del INSS e indemnización del seguro: se cobran las dos

Son dos derechos distintos que nacen del mismo accidente. La pensión la paga la Seguridad Social por tu pérdida de capacidad laboral. La indemnización la paga la aseguradora del vehículo responsable, porque te causó un daño que debe reparar.

La pensión se pide aparte, ante el INSS, y con carácter general es del 55 % de tu base reguladora. En DTA nos encargamos de la reclamación a la aseguradora: la que se calcula con el baremo de tráfico y exige probar lo que has perdido.

La indemnización del seguro se calcula con el baremo de la Ley 35/2015. Y aquí está el matiz que casi nadie explica: la tabla del lucro cesante ya descuenta la pensión pública estimada. Lo dice el artículo 132.4: las pensiones de incapacidad reducen ese perjuicio.

Por eso la aseguradora no debe restar tu pensión por segunda vez. Si la pensión que te reconocen es distinta de la que estima la tabla, puedes acreditarla. El resto de partidas, como el daño moral, los puntos o los gastos, no dependen de la pensión.

Que el INSS te reconozca la IPT no fija por sí solo la indemnización, pero es una prueba de mucho peso. Por eso conviene coordinar los dos procedimientos, para no cerrar la reclamación a la aseguradora antes de conocer tu grado.

Cuánto se cobra por incapacidad permanente total con el baremo 2026

La indemnización de la aseguradora se compone de varias partidas que se suman. Las dos primeras son las propias de la IPT.

El daño moral por perder tu profesión: de 19.603,68 a 65.345,59 €

Su nombre legal es perjuicio moral por pérdida de calidad de vida. El baremo considera perjuicio moderado la pérdida de la actividad laboral que venías ejerciendo (art. 108.4). En 2026 se indemniza con una cantidad entre 19.603,68 € y 65.345,59 €, según la Resolución de la DGSFP de 3 de febrero de 2026.

Dónde te sitúas dentro de esa horquilla depende de cuántas actividades pierdes y cuánto pesan en tu vida. También cuenta tu edad: cuanto más joven eres, más años convives con el perjuicio (art. 109.2). Si además dejas el deporte o tus aficiones, eso también cuenta.

El lucro cesante: lo que dejas de ganar hasta la jubilación

Compensa los ingresos netos que pierdes por no poder seguir en tu trabajo, desde la estabilización de las secuelas hasta la edad de jubilación (arts. 126, 128.5 y 133). En una IPT suele ser una de las partidas de mayor importe.

Se calcula con tres datos que conviene tener bien documentados:

• Tus ingresos netos: los del año anterior al accidente o la media de los tres anteriores, la que sea mayor. Si estuviste en paro, cuentan las prestaciones, y nunca se toma menos del salario mínimo interprofesional (art. 128).
• Tu edad: desde la Ley 5/2025, se reconoce una pérdida del 55 % de tus ingresos hasta los 45 años. Sube al 70 % de los 45 a los 55 y al 90 % a partir de los 55 (art. 129.b).
• El multiplicador: un coeficiente actuarial que combina la duración del perjuicio, la pensión pública estimada, el riesgo de fallecimiento y la inflación (art. 132).

Todo eso viene ya calculado en la tabla 2.C.5 del baremo: cruzas tu edad con tu nivel de ingresos y obtienes la cifra. Si tus ingresos quedan entre dos niveles de la tabla, se aplica el superior (art. 127.2).

Dos detalles más. Estas tablas no suben con el IPC cada año: solo cambian cuando se revisan las bases actuariales (art. 49.2). Y las de la Ley 5/2025 se aplican a los accidentes ocurridos desde el 26 de julio de 2025; para los anteriores rigen las tablas previas.

Los puntos de secuela y los días de baja

Cada secuela que te queda se puntúa con el baremo médico (tabla 2.A.1) y se paga según los puntos y tu edad (tabla 2.A.2). Esta partida no depende de la IPT. Los días hasta el alta se indemnizan aparte, como lesiones temporales.

Lo explicamos con detalle en nuestra guía de indemnizaciones por accidente de tráfico, y puedes hacer una primera estimación orientativa con la calculadora de indemnización por accidente.

Gastos futuros y ayudas

Si tus secuelas lo exigen, también se reclaman los gastos que tendrás a partir del alta: rehabilitación, prótesis, ayudas técnicas, adaptación de la vivienda o del vehículo y ayuda de tercera persona. Cada uno necesita informes que acrediten su necesidad y su coste.

Si tu caso es una amputación, tienes una guía específica sobre la indemnización por amputación de pierna, con ejemplos que suman todas las partidas. Si la incapacidad viene de un traumatismo craneal o de un trastorno psíquico, mira las guías de indemnización por daño cerebral y de indemnización por daños psicológicos.

Ejemplos de cálculo del lucro cesante por incapacidad permanente total

Dos ejemplos con la tabla 2.C.5 vigente. Son ejemplos ilustrativos, no casos reales de DTA.

El segundo cobra menos aunque su porcentaje sea mayor: le quedan menos años hasta la jubilación, y la tabla también descuenta la pensión que cobrará. Por eso dos personas con la misma IPT pueden recibir cifras muy distintas.

Casos especiales: jóvenes, tareas del hogar, paro y jubilación

El baremo tiene reglas propias cuando no había un sueldo que tomar como referencia:

• Menores de 30 años que aún no trabajaban: se toma como ingreso un salario mínimo interprofesional y medio. En la IPT cuenta el 55 %, 70 % o 90 % de esa cifra según la edad, desde los 30 años. Puede subir hasta un 20 % con formación superior (art. 130).
• Mayores de 30 años dedicados en exclusiva al hogar: ese trabajo se valora en un salario mínimo anual, con incrementos si convives con menores, personas con discapacidad o mayores de 67 años. Hay IPT si no puedes hacer las tareas fundamentales del hogar (art. 131).
• Si estabas en paro: se suman las prestaciones por desempleo que cobraste en los tres años anteriores al accidente (art. 128.3).
• Si ya habías pasado la edad de jubilación y seguías trabajando: el lucro cesante cubre dos años (art. 133.1).